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毕业是人生的岔路口，做好理财规划为未来铺路是必不可少的一步。对于职场新人，来自诺亚财富和交行云南省分行的理财师都建议，投资是站在现在看未来，不是站在现在看过去，储蓄是职场新人理财的第一步。 手握20万元如何理财？ 6月份，王洁走出校门踏入社会，由于大学时代主修的是旅游管理，以后考虑自己创业做老板。王洁家境不错，在市区有一套90平方米无房贷的房子，还有父母给予的20万元创业资本。目前，她在昆明一家酒店上班，即将转正，底薪1500元，其他的靠奖金与绩效，一个月下来大概有2800元左右的收入。时下，王洁在实习之余还潜心研究股票与基金知识，打算以后从20万元中拿出5万元进入股市，拿出5万元买基金，剩下的10万元存入银行做活期储蓄。 王洁准备适时买房，以15万元储蓄作为首付，按揭贷款进入楼市，房贷还清后，用于后期抵押房产贷款，争取为自己5年后的创业赢取更大的资本并购买一辆车。 诺亚财富昆明财富管理中心总监杨薇分析，王洁属于风险承受能力较强的投资者，具备一定的理财知识。在理财规划上，王洁的方案有一定的欠缺，两极分化严重，表面上看王洁的组合确有分散资产，但实际上该笔资金50%投资于高风险产品，另外50%投资于无风险低收益产品，这样的极端组合并不能够有效地规避风险。 杨薇建议，王洁现在年富力强，未配置任何的保障组合。但如果出现特殊情况，必然无法应对风险。因此，建议王洁将具有保障功能的产品纳入理财规划中。王洁可以考虑配置意外险和重疾险，用最小的保费分散最大的风险。增加一份保额300万元、每年保费开支大概3000元的综合意外险。此外考虑配置一份保额80万元20年缴的重疾险，每年保费开支大概在1.5万元左右，留2万元保费资金和1万元备用金。 在股票和基金上，杨薇表示，目前王洁的风险并没有完全分散，可考虑配置1到2只过往业绩优秀、基金经理稳定、基金公司有一定实力的股票型基金，17万元全部用来投资。按照10%的复利计算，5年后本金为27.38万元。取出其中5万元作为买车的首付款，剩余本金22.38万元继续投入股票型基金。根据当年王洁自己的收入情况，用5万元首付款分期购买一辆10万元或者20万元的车，即可实现购车目标。在创业基金上，22.38万元本金继续投资股票型基金，3年后，本金升值为29.79万元，刚好是创业基金需求量的近三分之一。如果对具体投资时点不好把握的话，可以用半年到一年时间分笔买入，分散成本。 月入3500元如何理财？ 与王洁不一样，刚毕业的张成家境条件一般，现在是昆明一家杂志社的编辑，7月初入职，每月收入在3500元左右，单位该有的保障都已购买，现在除去房租800元、生活开支1500元外，每月基本可以节余1200元左右。 “考虑到昆明现在的房价，我暂时不考虑买房。”张成表示，不过父母主张给15万元买一套小公寓自住。在学校期间他也有一个女朋友，计划5年之后结婚，希望5年后储蓄能达到8万元-10万元。 交行云南省分行高级私人银行顾问张立明分析，张成的资产流动性总体较为稳健，但资产负债率较低，缺乏投资理财意识，资产配置结构单一，现有资金投资回报率较低，财务状况总体偏向于日常消费，缺乏长期、固定的投资产品，现有投资理财收益无法实现未来预期的理财规划目标。 张立明解释，与张成一样的90后职场新人们要注意，在满足个人日常开支需要、覆盖风险的基础上，要根据自身的风险承受能力、现金流特点、阶段性目标等，将资金按比例配置到稳健收益类及风险收益类资产中，兼顾流动性和安全性的同时，谋求风险承受能力下的最大收益，实现规划目标。 张立明建议，由于张成的资金相对比较小，以定投为主，如基金定投、黄金定投，既降低投资风险，抵御通货膨胀，还能强制储蓄，避免当“月光族”；当具有一定的投资经验后，可根据市场行情进行适量的波段投资以获得超额收益。 另外，张成可以考虑通过个人商业用房按揭贷款，采取首付30%、按揭贷款70%的方式购房。与此同时，张成还可以通过信用卡最大程度解决短期消费资金短缺困境。当一定时间内获得升职加薪或绩效奖励时，可考虑购买一些短期的净值型理财产品，兼顾流动性、安全性和收益性。记者马苗报道 （责任编辑：晨鸿） |
