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三是授信流程仍较繁琐。传统贷款授信流程繁杂且不透明，以致必须中介参与，变相提高个人消费信贷成本，降低消费能力。个人信用贷款授信条件相对苛刻，难以满足授信需求。 第三，个人财富管理的需求未得到充分满足 当前我国居民拥有强烈的个人财富管理需求。近年来居民人均可支配收入连续高速增长，但储蓄规模持续下降，其中仅2017年跌幅高达10.06%，释放的资金除部分投入消费领域外，更多地转化为投资理财需求。巨量的储蓄能否便捷、高效、低成本地转化为投资，为实体经济输送血液，是中国经济能否长期健康成长的关键。但从实际情况看，我国居民的投资者教育仍存在欠缺，传统金融机构财富管理产品创新供给能力不足，财富管理需求未能得到有效满足。 一是投资者教育不足。近年来我国已进入全民理财时代，受传统储蓄习惯影响，大部分投资者并不具备专业理财能力，对财富管理产品认识相对单一，难以识别和判断投资理财产品的风险，往往更加青睐高收益刚兑型理财产品。这一方面不利于金融产品的创新和发展，另一方面也为融资成本高企、杠杠攀升埋下了伏笔。 二是传统金融机构创新活力不足。在个人投资理财领域，长期以来，银行类传统金融机构更容易受到一般投资者的信任和认可，其资金成本、渠道布局以及长期积累的行业信誉等先天优势，既为其带来了较低的获客成本，同时也一定程度上限制了其金融产品创新、金融服务升级的动力，产品服务线上化、实时化、便捷化均有待改进。 三是非现金类财富管理渠道缺失。目前国内财富管理类服务主要集中于通过证券、期货、基金等方式对客户的现金类资产进行管理，受制于资产定价能力不足等因素，针对客户固定资产、知识产权类资产、权益性资产等非现金类资产的财富管理服务尚有所欠缺，对比国外成熟的信托资产管理、家族财富管理、慈善基金类管理等服务模式，我国该领域的金融供给能力有所不足，造成了大量社会财富的沉积，客观上降低了金融资产的利用效率。 第四，高效直接金融体系供给不足 当前，以银行为主的间接融资占据我国市场主导地位，融资成本相对较低的直接融资占市场比重相对较低，且近年来呈现下降趋势，2012年底我国社会融资规模中直接融资占比15.9%；而截至2018年6月末，其中企业债券和境内股票融资余额仅为26.09万亿元，占全部社会融资比重下降至14%。这其中既存在债券市场征信评级审核严格、门槛相对较高的因素，识别民营企业、小微企业的风险状况、进行准确定价的能力不充分也是重要因素。直接融资体系建设有待进一步完善，社会融资相对更依赖银行、保险、信托等间接融资方式，一定程度上造成银行等金融机构风险集中等问题。 科技对金融服务供给改革和升级的效果 除传统互联网技术外，如大数据、云计算、知识图谱、生物识别、机器学习等创新技术也在金融领域得到快速发展和应用，为金融基础设施以及证券、保险、贷款等基础金融业务的效率和成本改善、服务和体系升级，发挥了重要价值。 服务支付结算体系完善 借助于信息技术的提升和信息产业的发展，目前我国已形成以人民银行支付体系为主，以地方和产业等分支结算体系为补充的实时支付体系。伴随生物识别等信息安全技术的发展与应用，互联网移动支付在服务频次上已超过银行内支付和卡支付等传统支付方式，单笔支付成本无限趋近于零。 支付体系成本降低和效率提升，为社会资金的高效周转和资源要素的有效配置提供了良好支撑。支付体系结构化升级和非现金支付进一步覆盖，也为反洗钱、非法集资等金融风险防范和控制提供了平台和基础。 助推支付基础设施—清结算系统完善升级。以大小额实时支付系统、网上支付跨行清算系统为代表的人民银行支付体系，不断优化升级，服务能力有效提升，2015年、2016年、2017年支付笔数增长率分别为53.74%、33.58%、53.44%。同时，支付系统的时效性方面，也逐步从日内限时结算向24小时结算方向发展升级。分支结算体系方面，银行卡跨行支付、农信银支付清算、人民币跨境支付等系统先后上线运行，农信银行支付清算系统近3年增速更是高达156%、193%、99%。 （责任编辑：职场达人） |
