四十创业从头迈 合理配置分散家庭财务风险

　　创业，从某种角度来说，是一个和年轻紧密相连的字眼。四十不惑去创业，就像是去趟一条不知深浅的河，财务的风险很大，成功几率偏小。四十创业，要面对的不仅仅是四十岁这个特殊的年龄段，还要背起家庭的沉重负担。因而，对创业项目的选择和对家庭财务提前做好科学规划后，才有可能实现从头迈的梦想。

　　今年42岁的李浩和41岁的周颖是湖北的一对夫妻。2002年5月，在好友的邀请下，他们双双离开内地到东莞合伙开厂创业。

　　由于是合伙创业，周颖和李浩必须拿出一笔钱来入股。他们当时有25万元的储蓄，于是把其中的20万元入了股，与朋友一起合伙开了一个小型制冷机械制造厂，并双双参与到工厂的管理和经营中。

　　到东莞后不久，由于生活不便，李浩夫妇又以2700元/平方米的价格购买了一套面积为92平方米、总价为25万元左右的房产自住。夫妻俩为此又背上了20万元的私人债务。随着房产的升值，该套房产目前已升值为单价4500元/平方米，总价为40万元左右。

　　在公司，周颖主要负责内勤工作，工资是2500元/月，而李浩则负责生产和销售，工资为3000元/月。他们每天起早摸黑地忙里忙外。事业初创心最齐，所有的股东都拼命工作着，再加上项目前景广阔，工厂当年就实现了盈利，到了年底，李浩夫妇收到了10万元的股本分红。

　　自2002年到现在，转眼5年已经过去，周颖和丈夫李浩跟朋友所合伙的公司经营得红红火火，生意非常的好。而李浩夫妇也很快还清了20万元的购房债务。然而，曾经让李浩和周颖为之兴奋的合伙创业，却渐渐变成了心口难以言说的痛处。

　　原来，在2002年创办工厂时，合伙人总共有7个，但参与管理和经营的只有3个股东，其他4位股东只是纯粹出资，每年享受固定分红，自己在外面经营别的生意。由于合伙人全是亲朋好友，创业时并没有对公司的财务体系和管理经营等做一个规范的约定。因而，一些在外面经营其他生意的股东，经常拿工厂以外的开支回来报销。周颖觉得这种行为损害了其他股东的利益，但却碍于熟人的关系不好意思提出来。久而久之，周颖渐渐觉得自己和丈夫的付出很不值得，遂萌发了自己另外创业的想法。

　　经过一番考虑，李浩夫妇计划在今年10月自己创业。创业项目有两个，一是投资100万元创办一个跟原来类似的工厂，二是跟朋友合伙开一家汽车配件类的档口。如果是开小型制冷机械制造厂，李浩夫妇都有这方面的人脉资源和经营经验，相信可以经营得很好。而如果跟朋友合伙开一家汽车配件类的档口，大概需要投资30万元。那朋友原来做汽车配件类工作，对这个项目很熟悉。因此，经营也不是问题。但对于这两个出路，他们也不知道该如何选择。

　　对于四十岁创业，妻子周颖个人认为不熟不做，还是投资100万元办一间跟原来工厂类似的制造厂好；而丈夫李浩则说不想再做同一行，想换个行业来做一下。而且，办厂需要100万元的资金，启动资金实在是个问题，可能需要跟亲戚借或者是将房产抵押给银行。投资实业项目，首先考虑的自然是资金的来源。目前，李浩一家的资产为已升值为40万元的自住房产、30万元的流动性资产以及20万元的股本投资。但是，房产和股本的变现性都不是很好，还要细细谋划。

　　关于创业项目的选择，李浩夫妇考虑的不仅仅是启动资金，还有自己的股本投资。由于工厂生意非常红火，如果他们所投资的20万元股本全部转让，预计可以拿到50万－60万元。如果只转让一半股份，则可变现为30万元现金，留着另外一半股本享受每年5万元的分红。但是，转让部分股本也意味着夫妻俩还将有一个人留在工厂工作。因为周颖很清楚工厂的财务并不健全，若自己和丈夫都离开，实在不放心自己的股本投资。

　　采取哪种方式转让股份，选用哪个项目创业，是办厂还是开档口，李浩夫妇一直下不了决定。对他们来说，四十岁创业需要考虑的不仅仅是这个特殊的年龄，还有自己即将加大的财务负担。周颖有个18岁的儿子李建。李建正读高二，明年参加高考。今年9月，周颖打算将他送到学校住校，届时家庭的支出将会增加，预计一年的支出为2万元到3万元。如果选择投资100万元办厂，极有可能让家里的财务陷入困顿之中。

　　目前，周颖一家的财务现状为：周颖年收入3万元，李浩年收入3.6万元，股本分红10万元，总收入为16.6万元；而生活支出是41000元，购买化妆品为5000元，保费支出是6922.5元。此外，他们一年给两人的父母各5000元左右。

　　周颖年轻时曾在江西打工，她的社保是在江西买的，但无法转到东莞。于是，从2003年开始，公司帮其买了基本的社保。而李浩的社保则是由公司出钱，自己回内地交社保。除了社保以外，周颖在去年11月为丈夫李浩买了一份信诚“福满今生”两全保险，每月400元，缴费20年；此外，周颖还在2003年帮儿子李建买了中英人寿的永安康终身寿险和附加意外伤害保险，保额各5万元，缴费25年，每年缴费2122.5元。而周颖自己却没有购买任何商业保险。

　　跟很多人一样，周颖也在去年开始将自己的一大部分资金投资到股市和基金中。目前，周颖有15万元的资金是直接投资到股市。而周颖的基金账户上包括6.5万元的中国优势、1.3万元的华安宝利、1万元的华安宏利、2万元的南方现金增利。另外，自去年8月开始，周颖每月拿出2000元做基金定投，分别为400元广发聚富、300元诺安平衡、300元工银瑞信核心价值以及1000元汇丰晋信2016基金。

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（责任编辑：晨鸿）