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2018年1月17日讯，每隔一段时间，网上就会有人冒出来质疑社保“五险”的作用，还有人认为养老保险“不划算”，觉得年轻时缴的钱太多，年老时虽然能获得一些养老金，但数额太少，还不如把缴纳社保的钱存起来买房或理财更划算。再加上延迟退休的消息时不时地出来触碰一下人们敏感的神经，很多人就更加疑心和焦虑——辛辛苦苦工作几十年，交了三四十年养老金，现在无端又要多缴几年，自己到底还能不能“捞回本”来？
养老保险在五险中算是最大头的一项了。过去，单位要缴纳工资基数的20%，个人缴纳8%。从2016年5月起，北京市阶段性下调了社保费率，养老保险单位缴费比例降至19%。但这个下调是阶段性的，所以在下面的计算中，我们暂且还按20%这个比例来粗略估算。 假设王先生从2007年开始参加工作，当时25岁，如果把延迟退休的因素也考虑进去，假定他65岁退休，总共缴纳养老保险40年。因为缴费基数跟个人工资挂钩，个人工资是个变数，一些人在计算养老金时为了方便，常常以假设工资不增长为前提，而几十年工资没变化，这也是不太现实的。所以在这里，我们就假设王先生每年的工资都跟社会平均工资相同。 2006年北京市职工社平工资是每月3008元。因此，2007年王先生每月的养老保险缴存额总共是3008×（20%+8%）=842元，其中单位缴存601元，个人缴存241元。在他40年的职业生涯中，随着工资的增长，缴费金额也随之上涨。北京市最近几年的社平工资平均增长率大约是7%左右，我们就姑且采用这个工资增长幅度。那么2008年他每月的缴费金额就是：3008×（1+7%）×（20%+8%）=901元，2009年的养老保险缴费就是964元……一直到2047年是11721元。这些数字累加起来，最终可以算出，王先生这40年总共要缴纳养老保险约2008296元。 那40年后，王先生退休时，他又可以领到多少钱呢？按照养老保险的规定，退休时领取的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。 其中，基础养老金＝（上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×截至退休时本人缴费年限×1%。 根据规定，“本人缴费工资平均指数”每个单位是不相同的，因为我们最初就假设王先生的收入与北京市每年的职工平均工资一致，这样的话，他的缴费工资平均指数就是1。本人指数化月平均缴费工资=退休时上年在岗职工月平均工资×缴费指数。根据刚才算出的结果，王先生退休时的前一年，职工社平工资预计为月46884元。所以我们可以算出，王先生可以领取基础性养老金=（41860+41860）÷2×40×1%=16744元。 个人账户养老金＝退休时的个人账户储存额÷计发月数。“退休时的个人账户储存额”包含当年缴费本金、当年本金生成的利息、历年累计储存额生成的利息。我们姑且先不考虑利息的因素，仅算个人账户存储额，王先生就有57万余元了。65岁退休的计发月数为101，那么他的个人账户养老金至少在月5681元以上。 个人账户养老金加上基础养老金，我们可以算出，王先生可以领取的养老金为16744+5681=22425元。这还是没算利息的，如果加上利息，肯定比这个数字还要高出很多。 我们假设王先生的寿命是80岁，那么他将领取养老金15年，共领400多万元。与当初缴纳的200万的养老金相比，肯定是稳赚不赔的。而且在这200多万元中，大部分是单位缴纳，他本人只缴了57万余元。也就是说，他用57万的投资，领到了400多万的待遇。 如果要算多长时间可以回本（包括单位和个人双方缴费）的话，大概是七年多时间。另外，养老金已经建立了动态调整机制，每年都有一定数额的增长，因此，退休人员实际领到的金额要比我们计算的还要高出不少。再加上我们在计算时没有考虑利息因素，因此这个回本时间实际上还会更短一些。但因为未知因素太多，所以无法估算。 当然，有人可能会提出，如果活不到80岁呢？65岁退休了，70岁时就生病死亡了，那岂不是赔大了？其实养老金个人账户的钱是可以继承的，即使本人死亡了，个人账户里的钱也可会全数给到继承人手中，也就是说，当年自己缴费的那部分，连同利息，还会回到子女手中。只是单位缴费的那部分就赚不回来了。 需要注意的是，我们现在算出的社平工资有4万多元，养老金有2万多元可能有点惊人，但不要忘了，我们是在2018年预算2047年的事情，所以不能以目前的经济水平来感知30年后的收入情况。这就像上世纪90年代初，社平工资才仅有两三百元，而二十几年后的今天，这个数字已经是7000多元了一样。 医疗保险 缴满一定年限 退休可享报销待遇（责任编辑：晨鸿） |
