【创业者说】区块链能给保险业带来什么？

原标题：【创业者说】区块链能给保险业带来什么？

Facebook的扎克伯格有一句名言：“我们总是高估3年内的变化，而低估10年内的变化。” 这句话如果放在保险业身上，其实非常受用。

从大航海时代以互助为原型发展起来，到今天科技互联网基因识别科技的保险业，我们看起来好像正行走在一条巅峰之路——但是，这可能并不一定是一条看似光明的“坦途”。

因为来自技术的力量正在让保险业越来越回归本质：链接标的、重拾信任、分担共享。换句话说，传统保险业的大数法则，可能会因为技术、科技、链接，遭遇更多的不确定性和诞生新的可能性。而这个过程我认为今天会来得更快——因为区块链。

区块链（blockchain）源自比特币基础技术，是一种新型的去中心化的协议，它可以安全地存储比特币交易或者其它数据，信息不可以伪造和篡改，并且还可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构审核。交易既可以是比特币这样的数字货币，也可以是债权、股权、版权等数字资产。

这样一项新技术，会给保险业带来什么呢？要试图回答这个问题，我们就要从保险业的缘起开始去思考和分析。

保险起源于大航海时代，为了分担航船在运输途中不可预测的损失，船主们各自出钱，设置一个基金，谁受损失了，就用这个基金的钱去赔。后来，专门有人和组织去管理这个基金和负责赔钱等事宜，这个人或这个组织，就是保险公司最早的原型。

直到今天，在任何一个保险公司，两核部门：核保、核赔，都是非常核心的部门之一。一个负责承保时进行审核，一个负责赔付时进行把关。但科技飞速发展的今天，尤其是物联网和区块链迅猛成长起来后，这可能会发生一些变化。

但是一旦区块链技术引入保险业，我们过去围绕保险公司为中心的一整套“总公司-省公司-市公司-分支机构”的组织机构就会被打破——至少在技术上就不存在这样的上下级关系，区块链技术从数据存储上就会构建出一个“去中心化”的数据网络。举个例子，中国人保上海分公司的一个赔案上传，中国人保全国各个分公司的理赔系统都会同时共享这个赔案的数据和信息，甚至是一个标准。

信任，是保险业的奢饰品，也是保险业最核心的资产，而区块链技术正因为其“去中心化”、“去中介化”的本质属性，这种新技术所搭建的新生态，极有可能让保险业的信任回归。

我们先来看两个真实的案例——

一项统计数据表明，英国每年购买了航班延误险的旅客理赔中，最终只有不到40%的旅客会去申请理赔——高达60%的旅客都会因为忘记或嫌麻烦放弃。当然，这样保险公司将获得更多的盈利，但乘客无疑白白遭受损失。

如果有了区块链呢？理赔的旅客就会成为100%。

区块链里有一个智能合约技术（smart contract），只需将这个技术植入航班延误险的流程中，一旦发生航班延误——这是一个非常容易量化的指标，比如超过航班起飞时间10分钟、或60分钟都可以进行设置，一旦购买了航班延误险的旅客就可以自动获得理赔，整个过程不需要任何理赔过程和流程。

这就意味着，一旦发生航班延误，旅客就会自动执行和保险公司的“新合同”：这个合同无需条款，完全靠程序控制，达到条件就触发。在这个“新合同”中，因为有了区块链智能合约技术，赔付的条件提前确定，达到理赔条件自动履行打款。传统保险中“赔不赔”、“赔多少”的流程，就会变成一行行代码和程序。

另一个案例来自于德国的Friendsurance，这是一家很有意思的P2P互联网保险创业公司，他们通过互联网网络，把用户聚集在一起，用户所缴纳的保费，60%给保险公司，40%成为一个互助理赔基金。一旦有人出险小额事故，先用40%的基金赔付，不够再向保险公司赔付；如果没有任何赔付，年底大家把40%的钱分了。

我研究了一下，他们的用户群非常优质。从Facebook的高管到德国柏林的大学教授，这些在社会上非常具有影响力和话语权的人，很多都是Friendsurance的忠实用户。德国一位大学教授还在他们网站留言：“我参加Friendsurance三年多时间，帮助我节省了800多欧元，真是非常好的体验。”

（责任编辑：晨鸿）